A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ által közzétett írásában pontos megfogalmazást olvashatunk a nyugdíjról:
A nyugdíjas évei pénzügyi tervezését érdemes már aktív keresőkorban elkezdeni. A nyugdíj célú elő takarékosságnak három formája ismert: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítások. Ahhoz, hogy kiválassza az Ön számára megfelelőt, határozza meg céljait és ismerje meg ezeket a pénzügyi termékeket!
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás kifejezetten nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés. Két fajtája létezik, a hagyományos életbiztosítás és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.
Hagyományos életbiztosítás
A megtakarításokat a biztosító saját eszközeivel együtt fekteti be ezért a biztosító is érdekelt abban, hogy a lehető legmagasabb hozamot érje el. A befektetésre a biztosító garantált kamatot ígér és a garantált kamaton felüli hozam – szerződéstől függően – 80-90%-át a biztosító szintén jóváírja a megtakarításon. Ezen biztosítások esetében mivel a biztosító saját elvei alapján fekteti be az eszközeit és a megtakarításokat, a befektetés kockázatát a biztosító vállalja.
Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás
Befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén a biztosító az Ön számára különböző eszközalapokat kínál. Ezek közül Ön választhatja meg, hogy mely eszközalapokba és milyen arányban fekteti be megtakarításait. Az ilyen döntések meghozatalához a biztosítók az elérhető eszközalapokat minősítik attól függően, hogy az eszközalap mennyire kockázatos, illetve milyen hozamkilátással rendelkezik.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások nagyobb befektetési szabadságot biztosítanak és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését. Tekintettel arra, hogy e biztosítások esetében Ön határozza meg, hogy milyen eszközökbe fekteti be megtakarításait, a befektetés kockázatát Ön viseli.
Jelenleg sok eltérő költségszerkezetű termék található a piacon, ezért szerződéskötés előtt mindenképp tájékozódjon az egyes termékekhez kapcsolódó költségekről. Ehhez – a befektetési egységhez kötött biztosítások esetében – segítséget nyújt a teljes költségmutatóval (TKM) kapcsolatos, a MABISZ honlapján található általános tájékoztató. A Magyar Nemzeti Bank ajánlást adott ki a biztosítók részére, többek között a nyugdíjbiztosítási termékek maximális TKM értékére vonatkozóan. Az ajánlásról bővebben itt tájékozódhat.
A nyugdíjbiztosítások a nyugdíjba vonulást, 40%-ot meghaladó rokkantsági fok, vagy a nyugdíjkorhatár elérését követően a szerződéstől függően eltérő szolgáltatásokat nyújtanak. Ilyen szolgáltatás lehet élethosszig tartó, vagy határozott idejű jellemzően havi nyugdíj kiegészítés, vagy a megtakarítás egészének vagy egy részének egyösszegű kifizetése. A nyújtott szolgáltatások köre biztosítónként eltérő. A rendelkezésre álló lehetőségek közül az ügyfél választhatja meg az élethelyzetének legmegfelelőbb szolgáltatást.
A biztosítás éves befizetései után 20%-os, maximum 130 ezer forintos adókedvezményt igényelhet, mely a megtakarításait gyarapítja. Az adókedvezmény maximálás kihasználásához éves szinten 650 000 Ft-os befizetés szükséges.
A szerződést nyugdíjba vonulásig javasoljuk fenntartani. Ebben az esetben adómentes a szolgáltatás.
Előfordulhat azonban olyan élethelyzet, melyben Ön átmeneti anyagi nehézségbe kerül. Ilyen esetekre a biztosítók általában lehetőséget adnak a díj szüneteltetésére.
Amennyiben az élethelyzete indokolja a nyugdíjba vonulást megelőzően is hozzáférhet megtakarításaihoz, de ez az adókedvezmény 20%-al növelten történő visszafizetését vonja maga után, valamint a lejáratból hátralévő futamidő függvényében a szerződéskötést követő néhány évben jelentős költséggel járhat. Emellett adófizetési kötelezettség is terheli.
Lehetősége van kedvezményezett megjelölésére is, mellyel elhalálozása esetén a hagyatéki eljárás mellőzésével, akár a törvényes örököstől eltérő rendelkezés is adható. A nyugdíjbiztosítási szolgáltatás a többi öngondoskodási terméktől eltérően a biztosított halála vagy egészségkárosodása esetén kiegészül további szolgáltatással is.
Rokkantsági fok: Egészségi állapotának legalább 40%-os mértéket elérő károsodása, feltéve, hogy a nyugdíjbiztosítási szerződés létrejöttének időpontjában a biztosított egészségkárosodása a 40%-os mértéket nem éri el (függetlenül attól, hogy rokkantsági vagy rehabilitációs ellátásra jogosult-e vagy sem).
Találkozzunk egy nyugdíj-tanácsadáson!
Ha bővebb tájékoztatást akarsz hívj, vagy küldj elérhetőséget vissza hívlak!